Kostprijs van iDEAL en creditcard: wat betaalt een webshop?

Wat een webshop betaalt voor iDEAL en creditcard

De kostprijs van een betaling is meer dan het transactiepercentage dat je provider noemt. Transactiekosten kunnen een percentage van de transactiewaarde én een vast bedrag per transactie bevatten; daar komen vaak maandelijkse kosten voor accountonderhoud, rapportage en klantenondersteuning bij, plus kosten voor een betaalgateway of betaalterminal. Omdat tarieven afhangen van je betaalprovider, je contract, het type transactie en het gebruikte kaarttype, bestaat er geen landelijk standaardtarief voor iDEAL of creditcard. Providers publiceren hun actuele tarieven per betaalmethode; die tarievenlijst is het enige betrouwbare vertrekpunt voor je eigen berekening.

Voor je betaalmix is relevant hoe Nederland betaalt: iDEAL is in ons land nog altijd de koploper, terwijl creditcard jaarlijks een groter aandeel van de online betalingen krijgt en qua uitgaven ongeveer twaalf procent van de online bestedingen vertegenwoordigt. Creditcardbetalingen zijn vooral relevant voor crossborder-aankopen en voor klanten die een internationaal bekende betaalmethode willen gebruiken.

Belangrijkste feiten over betalingsmethoden in Nederland

Waaruit bestaat de kostprijs van een betaling?

Reken bij elke betaalmethode op vier soorten posten. Ten eerste transactiekosten: een percentage van de transactiewaarde plus een vast bedrag per transactie. Dat tarief kan variëren naar het type kaart, naar de manier waarop de kaart wordt aangeboden (doorhalen, insteken of handmatig intoetsen) en naar de branche of het bedrijfstype. Ten tweede vaste maandelijkse kosten voor bijvoorbeeld accountonderhoud, rapportage en klantenondersteuning; sommige verwerkers rekenen die wel, andere niet. Ten derde terminal- of uitrustingskosten voor kaartapparatuur of kassasystemen, eenmalig of terugkerend. Ten vierde gatewaykosten: voor online transacties is vaak een betaalgateway nodig die de gegevens tussen webshop en betaalketen uitwisselt.

Bij creditcardbetalingen loopt het geld door meer handen dan bij iDEAL: de kaarthouder, je webshop, de verwervende bank (acquirer), de uitgevende bank van de klant (issuer) en het kaartnetwerk, met daartussen een betaalgateway en een betaalverwerker die de communicatie en gegevensuitwisseling regelen. Elke schakel in die keten brengt kosten of risico mee. Het risico zit vooral in de chargebackregeling: een klant kan zijn aankoopbedrag terugkrijgen als de webshop zijn afspraken niet nakomt, en dat bedrag komt dan bij jou terecht.

iDEAL: kosten via je betaalprovider

iDEAL zelf is geen partij waar je als webshop een contract mee sluit; je regelt iDEAL via een betaalprovider die de methode in je shop ontsluit. Daardoor bepaalt jouw overeenkomst met die provider wat je per iDEAL-betaling betaalt, naast eventuele maandelijkse kosten en gatewaykosten. Bij het vergelijken van providers loont het niet om naar één instapprijs te kijken, maar om de hele rekening: transactiekosten per verkoop, vaste maandlasten en kosten voor extra functionaliteit of apps die je nodig hebt.

Voor iDEAL | Wero bestaat een onderscheid dat je in je kostprijs moet meenemen: de kosten voor de overschrijving zelf mogen niet aan de klant worden doorberekend, maar de kosten voor aanvullende dienstverlening van iDEAL | Wero wel, bijvoorbeeld het vooraf invullen van de betaalopdracht of de betaalgarantie die je als webshop krijgt. Dat betekent dat je bij je provider moet nagaan welke iDEAL | Wero-diensten in je pakket zitten en welke daarvan een aparte of aanvullende tariefpost vormen. Vraag altijd de actuele tarievenlijst per betaalmethode op en leg de tarieven vast zoals ze in jouw contract staan.

Creditcard: waarom de kostprijs vaak hoger uitvalt

Een creditcardbetaling brengt meer partijen en meer risico in de keten dan een iDEAL-betaling: naast je eigen provider spelen het kaartnetwerk, de verwervende bank en de uitgevende bank een rol. Dat uit zich in twee soorten kosten: het transactietarief, dat onder meer afhangt van het gebruikte kaarttype en de manier waarop de kaartgegevens worden aangeleverd, en de risicokosten die samenhangen met acceptatie en chargebacks. De aansluiting of acceptatie van creditcards kan bovendien complexer verlopen dan bij andere betaalmethoden, zeker als je een verleden hebt met een maatschappij of als je producten verkoopt die in bepaalde risicoklassen vallen.

Acceptatievoorwaarden kunnen je betaalmix beperken. Bij CCV geldt voor het accepteren van creditcards bijvoorbeeld een set voorwaarden: een verwachte jaaromzet van minder dan € 1.000.000, klanten die betalen bij levering van het product of de dienst, maximaal 10% van de klanten die een aanbetaling doet bij een levertijd langer dan 5 tot 14 dagen, en maximaal 10% van de omzet die met creditcards wordt betaald. Zulke voorwaarden verschillen per aanbieder, dus toets ze voordat je creditcard als standaardoptie in je shop zet.

De chargebackregeling is de belangrijkste reden waarom de kostprijs van creditcardbetalingen in de praktijk hoger kan uitvallen dan het transactietarief alleen suggereert: de consument is beschermd en kan het aankoopbedrag terugkrijgen als de webwinkel zijn afspraken niet nakomt. Voor een webshop betekent dat niet alleen een teruggedraaid bedrag, maar ook administratieve afhandeling. Reken dat risico mee, zeker bij een internationaal publiek en bij producten met een hoger risicoprofiel.

iDEAL en creditcard naast elkaar: reken met jouw tarieven

Een zinvolle vergelijking begint bij de kostenstructuur, niet bij een percentage. Vergelijk per methode: het percentage van de transactiewaarde, het vaste bedrag per transactie, de vaste maandlasten en de gatewaykosten. Het vaste bedrag per transactie weegt relatief zwaarder bij een lage gemiddelde orderwaarde dan bij een hoge; bij veel kleine orders tikt dat deel van het tarief dus harder aan dan bij weinig grote orders.

Zet daar de verwachte aantallen tegenover: hoeveel betalingen per maand verwacht je per methode, en hoe verhoudt het aantal iDEAL-betalingen zich tot het aantal creditcardbetalingen? Reken vaste maandlasten om naar een bedrag per transactie door ze te delen door je verwachte aantal betalingen; dan zie je of een duurder abonnement met lager transactietarief bij jouw volume voordeliger is. Neem ten slotte het risico mee: creditcardbetalingen kennen een chargebackregeling en meer acceptatievoorwaarden, terwijl iDEAL de standaardmethode is voor Nederlandse klanten en creditcard juist de methode is waarmee je buitenlandse klanten bereikt.

Mag je betaalkosten aan klanten doorberekenen?

Surcharging is maar beperkt toegestaan. Je mag als winkelier geen kosten in rekening brengen als de klant betaalt met pin (debetkaart), met een creditcard van een vierpartijenbetaalkaartschema zoals Visa of Mastercard, met een overschrijving via internetbankieren binnen het SEPA-gebied of met een incasso binnen het SEPA-gebied. Dat geldt zowel bij online aankopen als in een gewone winkel.

Wel toegestaan is surcharging bij betaling met een zakelijke debetkaart of creditcard, met een creditcard van een driepartijenbetaalkaartschema zoals American Express of Diners Club, en bij PayPal. Twee grenzen zijn daarbij bindend: je mag nooit meer in rekening brengen dan de werkelijke kosten die je zelf betaalt aan het bedrijf dat de betaaldienst voor je regelt, en je moet de extra kosten duidelijk vermelden zodat de consument ze vóór de aankoop kent, bijvoorbeeld naast de prijs.

Voor iDEAL | Wero geldt een specifieke regel: de kosten voor de overschrijving zelf mag je niet doorberekenen, de kosten voor de aanvullende dienstverlening van iDEAL | Wero wel, zoals het vooraf invullen van de betaalopdracht of de betaalgarantie die je krijgt. Los daarvan geldt een informatieplicht over je betaalmogelijkheden: je moet de klant vooraf informeren over alle soorten betaalkaarten en betaalmerken die je accepteert, zichtbaar bij de ingang van de winkel, aan de kassa en online in de webshop of app. Je mag een methode stimuleren, maar als je meer dan één kaart of merk aanbiedt, kiest de klant zelf. De ACM houdt toezicht op eerlijke concurrentie in het betalingsverkeer en meldingen van overtredingen kunnen bij de ACM worden gedaan.

Zo bereken je de kostprijs per betaalmethode voor jouw webshop

Stap 1: bepaal per betaalmethode de gemiddelde orderwaarde en het aantal transacties per maand. Stap 2: bereken de transactiekosten als percentage van die gemiddelde orderwaarde plus het vaste bedrag per transactie; houd bij creditcard rekening met verschillende tarieven per kaarttype en per manier waarop de kaartgegevens worden aangeleverd. Stap 3: tel de vaste kosten op die je per maand betaalt voor de betaalprovider en de gateway of terminal. Stap 4: reken het aantal chargebacks dat je redelijkerwijs verwacht mee, inclusief het teruggedraaide aankoopbedrag en de tijd die de afhandeling kost.

De formule voor je maandlasten per methode is dan: (aantal transacties × (percentage × gemiddelde orderwaarde + vast bedrag)) + maand- en gatewaykosten + verwachte chargebackkosten. Deel de uitkomst door het aantal transacties om de kostprijs per betaling te krijgen, en deel de totale kosten door de omzet om het effectieve percentage te zien dat je per methode kwijt bent. Herhaal die berekening met de tarieven uit je eigen contract, want alleen die tarieven gelden voor jouw situatie.

Stappenplan om de kostprijs per betaalmethode te berekenen

Wat betekent dit voor je betaalmix?

Er is geen standaardprijs voor iDEAL of creditcard: de kostprijs per betaling volgt uit je eigen contract, je orderwaarde, je transactievolume, je vaste maandlasten en het risico dat je per methode loopt. Bepaal daarom eerst wie je klanten zijn en hoe ze betalen. iDEAL is in Nederland nog altijd de dominante methode, terwijl creditcard jaarlijks groeit, ongeveer twaalf procent van de online bestedingen vertegenwoordigt en vooral waarde toevoegt bij buitenlandse klanten en crossborder-verkoop.

Toets vervolgens de praktische kanten: voldoe je aan de acceptatievoorwaarden die je provider voor creditcards stelt, hoe hoog is het vaste bedrag per transactie in verhouding tot je gemiddelde order, en welk deel van je omzet loopt via methoden waarvoor je volgens de ACM-regels wel of niet mag surchargen? Vraag de actuele tarieven per betaalmethode op bij je provider en controleer wat er in je overeenkomst staat, voordat je je betaalmix vastlegt.